Moja własna emerytura

Od 1 września 2004 roku wchodzi w życie Ustawa o Indywidualnych Kontach Emerytalnych Jak oszczędzać w ramach IKE
- radzi Krzysztof Iwaniak, ekspert z Centrum Oszczędzania MultiBanku .

Indywidualne Konta Emerytalne t kolejna próba zachęcenia Polaków do indywidualnego i dobrowolnego oszczędzania na emeryturę. Pod koniec wakacji na rynku pojawią się nowe instytucje, oferujące produkty w ramach IKE. Dlatego już dziś warto zastanowić się nad tym, jak, gdzie i w co ulokujemy nasze pieniądze w ramach IKE.

Jak wybrać najlepszą formę oszczędzania w IKE? Odpowiedź na to pytanie zależy od czterech zasadniczych elementów, które omawiamy poniżej.

A. W jakim wieku jesteśmy dziś w chwili uruchomienia IKE, a tym samym, jak długo będziemy oszczędzać?

Wybór produktu, w którym będziemy lokować nasze środki uzależniony jest od tego, jak długo zamierzamy oszczędzać. Aby skorzystać ze zwolnienia z podatku naszych zysków z lokowanych pieniędzy, musimy oszczędzać do osiągnięcia wieku 60 lat lub nabycia uprawnień emerytalnych i ukończyć 55 lat. Jeśli jednak urodziliśmy się przed dniem 1 stycznia 1946 roku, musimy oszczędzać min. 3 lata. Dlatego też wybierając produkt i instytucję, która będzie prowadziła nasze IKE, zastanówmy się, ile czasu będziemy oszczędzać. Im dłuższy czas oszczędzania, tym wybrany produkt może być obarczony większym ryzykiem krótkookresowych wahań jego wartości. Jeśli zamierzamy oszczędzać kilkadziesiąt lat, to z uwagi na to kryterium możemy wybrać IKE w formie agresywnych funduszy inwestycyjnych, czy rachunku maklerskiego, czyli indywidualnych inwestycji w papiery wartościowe (akcje, obligacje). Jeśli jednak nasz horyzont to zaledwie trzy lata, to powinniśmy zastanowić się nad funduszami rynku pieniężnego i papierów dłużnych lub IKE w formie rachunku bankowego

B. Jaki poziom ryzyka inwestycyjnego możemy zaakceptować?

Jeśli nie akceptujemy dużych okresowych wahań wartości ulokowanego kapitału, które mogą spowodować nasze nerwowe reakcje (zmiana lub likwidacja IKE), to powinniśmy nasz wybór ograniczyć do instrumentów w miarę bezpiecznych. Tym samym niezależnie od horyzontu czasowego inwestycji należy skoncentrować się na IKE w formie funduszów rynku pieniężnego i papierów dłużnych lub IKE w formie rachunku bankowego. Zyski nie będą w tym wypadku spektakularne, ale mamy prawie pewność, iż realna wartość naszych oszczędności zostanie zachowana.

Jeśli jednak akceptujemy zwiększone ryzyko i nie będziemy podejmować emocjonalnych decyzji o zmianie lub likwidacji IKE, możemy wtedy zastanowić się nad wyborem instrumentów agresywnych, np. funduszy hybrydowych czy IKE w formie rachunku maklerskiego. Zyski mogą tu być bardzo duże, ale i straty bolesne.

C. Jaka jest nasza wiedza dotycząca rynku finansowego? W jakich instrumentach finansowych dotychczas lokowaliśmy swoje oszczędności.

Decydując się na założenie IKE warto zastanowić się nie tylko nad tym, jakie będą spodziewane zyski, ale także należy wziąć pod uwagę nasze doświadczenie w oszczędzaniu z wykorzystaniem danego produktu finansowego. Zanim podejmiemy decyzję, musimy zapoznać się ze wszystkimi rodzajami produktów odwiedzając osobiście lub wirtualnie instytucje je oferujące. W ten sposób zapoznamy się z produktami IKE, ale także ocenimy jakość i profesjonalizm obsługi.

D. Czy poza zabezpieczeniem własnej przyszłości na emeryturze, zależy nam także na ubezpieczeniu własnego życia i tym samym zabezpieczeniu sobie środków w przypadku takich zdarzeń losowych jak wypadek lub ciężka choroba.

Jeśli poza elementami zabezpieczenia własnej przyszłości i elementami inwestycyjnym zależy nam także na ubezpieczeniu własnego życia, powinniśmy brać pod uwagę także IKE w formie polisy ubezpieczeniowej. Pamiętajmy jednak, iż ubezpieczenie to dodatkowe koszty. Towarzystwo ubezpieczeniowe będzie pobierało z naszej wpłaty (składki ubezpieczeniowej) różnego rodzaju opłaty. Warto zapoznać się z nimi dokładnie, aby w przyszłości nie być zaskoczonym wysokością zgromadzonych oszczędności. Być może warto w takim wypadku skorzystać z ubezpieczenia bez formuły IKE, ale także bez funduszu kapitałowego, którego głównym celem będzie właśnie ubezpieczenie naszego życia i wypłata w chwili, gdy zdarzenie ubezpieczeniowe będzie miało miejsce. Wtedy nie płacimy podatku dochodowego, a drugą część oszczędności przeznaczamy na produkt w formule IKE oparty np. na funduszach inwestycyjnych lub rachunku bankowym. Realizujemy tym samym dwa cele: jeden cel ubezpieczeniowy, drugi cel budowy kapitału na przyszłość.

Wybierz instytucję:

• w ofercie której jest kilka produktów w ramach IKE. Zdecydujesz się na te uwzględniające Twoje indywidualne preferencje w zakresie oszczędzania.
• która jest w stanie zapewnić profesjonalne doradztwo i rekomendacje. Nie musisz być ekspertem w zakresie finansów, ale musisz oczekiwać tego od firmy oferującej IKE.
• która zapewni Ci możliwość zarządzania finansami, nie tylko podczas wizyty w oddziale, ale także z domu i pracy za pośrednictwem Internetu i telefonu.
• która nie pobiera dodatkowych opłat dystrybucyjnych i manipulacyjnych przy sprzedaży IKE.