Zdolność kredytowa w 2024 — kto będzie mieć szansę na otrzymanie kredytu?

Finanse Polaków: tak dobrze nie było od lat?

Szybki rzut okiem na dane: zgodnie z informacjami GUS, w styczniu 2024 roku przeciętne wynagrodzenie wyniosło 7768,35 zł i było o 12,8 proc. wyższe, niż w styczniu ubiegłego roku. Wraz z początkiem roku minimalne wynagrodzenie wzrosło o 642 zł i wynosi obecnie 4242 zł **brutto. Od 1 lipca 2024 r. nastąpi kolejna podwyżka, tym razem do kwoty 4300 zł brutto. Tymczasem wg GUS, inflacja w pierwszym miesiącu 2024 r. wyniosła 3,9 proc. **To najniższy wskaźnik od kwietnia 2021 r.

Co to wszystko oznacza dla potencjalnego kredytobiorcy? Że jeśli nie wydarzy się żadna niespodziewana sytuacja i nie zostaną wprowadzone żadne specjalne regulacje prawne, zdolność kredytowa konsumentów powinna pójść w górę. Jak wyliczają analitycy z HRE Investment Trust, dla trzyosobowej rodziny dysponującej dwoma pensjami wysokości średnich krajowych, wzrost może wynieść nawet 20 proc.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Dochody są jednym z najważniejszych czynników, które mają wpływ na zdolność kredytową. Oprócz wysokości zarobków, liczy się także ich regularność, źródło i stabilność. Bank inaczej oceni zdolność kredytową na podstawie dochodów wynikających z umowy o pracę na czas nieokreślony, a inaczej z dorywczych umów o dzieło. Choć trzeba zauważyć, że do otrzymania kredytu hipotecznego, umowy czasowe także mogą wystarczyć.

Na zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu, wpływ mają również:

• zobowiązania finansowe: banki biorą pod uwagę inne zobowiązania finansowe kredytobiorcy, takie jak inne kredyty, alimenty, leasingi czy limity na kartach kredytowych;
• historię kredytową: banki sprawdzają historię kredytową np. w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Późne spłaty, niespłacane kredyty lub problemy z poprzednimi zobowiązaniami sprawiają, że udzielenie kredytobiorcy kolejnego zobowiązania wiąże się dla instytucji finansowej z dużym ryzykiem, którego może nie chcieć podjąć;
• wiek kredytobiorcy;
• okres kredytowania;
• wkład własny: w przypadku kredytów hipotecznych, wysokość wkładu własnego ma istotne znaczenie. Im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku i tym lepsze warunki kredytu mogą być oferowane.

800+ a zdolność kredytowa i kredyt hipoteczny

Wiele osób zastanawia się, czy wzrost wysokości świadczenia wychowawczego w ramach programu Rodzina 800+, również wpływa na zdolność kredytową. Do stycznia 2024 r. świadczenie to wynosiło 500 zł. Mimo podwyżki o 300 zł, świadczenie wychowawcze wciąż nie jest wliczane do dochodu rodziców bądź opiekunów. Analogicznie na dochód nie sumuje się zasiłek rodzinny, dodatek pielęgnacyjny, mieszkaniowy, energetyczny i inne.

Jeśli więc to dochód jest jednym z podstawowych kryteriów decydujących o zdolności kredytowej, to fakt pobierania świadczenia wychowawczego nie ma na nią wpływu. Szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych, żaden bank nie weźmie pod uwagę faktu otrzymywania regularnych wpływów ze świadczenia 800+.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny w 2024 r.?

Aby sprawdzić swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego, warto użyć kalkulatora zdolności kredytowej. Można go znaleźć np. na stronie mFinanse. Podając dochód netto (w przypadku większej liczy wnioskodawców — ich łączny dochód netto), łączne miesięczne zobowiązania, okres kredytowania oraz wiek wnioskodawcy, kalkulator pomoże w oszacowaniu zdolności kredytowej.

Dla przykładu 32-letni singiel otrzymujący minimalne wynagrodzenie, mający 1,5 tys. zł miesięcznie zobowiązań finansowych i chcący wziąć kredyt na 25 lat, ma zdolność kredytową od ok. 190 tys. zł do 300 tys. zł w zależności od banku.

Jednak już zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny o łącznych dochodach wysokości dwóch średnich krajowych i zobowiązaniach opiewających na 4 tys. zł, waha się od ok. 700 tys. zł do ponad 1 mln [1]. Oznacza to, że mogą oni przebierać w ofertach mieszkań nawet w dużych miastach, gdzie cena za metr kwadratowy nieruchomości jest wyższa, niż w mniejszych miejscowościach.

[1] Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).